Эквайринг: сколько стоит и обязателен ли он

Эквайринг — это сервис, позволяющий магазинам и другим предприятиям принимать платежи от клиентов через карты или специальные системы.

Касса с эквайрингом. Источник: evotor.ru

Что такое эквайринг

Ниже подробнее разберём, в чём суть эквайринга и как он работает.

Функционал эквайринга зависит от того, совершается ли покупка в самой торговой точке или онлайн.

В розничной торговле: продавец набирает в терминале, сколько стоит товар, а покупатель подносит свою карту или телефон к устройству, чтобы заплатить.

В онлайне: когда потребитель выбирает товар и хочет совершить оплату, сайт перекидывает человека на специальную безопасную страницу, где он вводит номер карты и другие данные, чтобы подтвердить покупку. После этого система отправляет сведения о транзакции в банк-эмитент. Там уже проверяется наличие нужной суммы на счёте. Если всё правильно, деньги зачисляются продавцу. Обычно процесс занимает всего несколько секунд, но иногда бывают задержки из-за скорости соединения или внутренних проблем.

Оплата онлайн. Источник: sberbank.ru

Транзакции осуществляются через платёжные системы. Visa и Mastercard приостановили свою деятельность в РФ — внутренние операции теперь производит «Национальная система платёжных карт», являющаяся также оператором системы «Мир».

Кто участвует в эквайринге

Продавец. Тот, кто реализует товары.
Эквайер. Организация, предоставляющая инструменты для приёма платежей и обрабатывающая транзакции. Счёт продавца обслуживается эквайером. За это банк получает процент.
Покупатель. Человек, безналично оплачивающий товар.
Эмитент. Банк, который выпустил карту потребителя. Он же осуществляет её поддержку.

При эквайринге платежи обрабатываются и передаются с помощью специальных устройств или программ.

Какие есть требования в эквайринге

Эквайринг доступен только для законных видов деятельности. К примеру, продажа алкоголя и вейпов через интернет запрещена, поэтому банки не будут подключать интернет-магазины, торгующие этими продуктами.

В список запрещённых к продаже товаров также входят контрафакт и продукция, авторские права на которую принадлежат другому лицу.

Перед тем как подключиться к эквайрингу, вашей организации придётся пройти проверку. Критерии оценки зачастую отличаются. Например, могут потребовать фото вашего магазина, чтобы подтвердить реальное существование компании.

Виды эквайринга

Эквайринг бывает разный; зависит от того, как покупатель передаёт свои платёжные данные. Но суть везде похожа.

Торговый эквайринг — это удобный метод получать безналичку в любом заведении, от ларька до гипермаркета. Осуществляется он с помощью специальных устройств — терминалов POS, которые устанавливаются в торговых точках.

Покупатели оплачивают разными способами: подносят карту к устройству, используют смартфон с поддержкой NFC или электронную карту в приложении.

Терминал обычно подключается к кассе, но бывают и варианты «всё в одном» — приспособления, совмещающие кассу и терминал. Их можно встретить в аппаратах самообслуживания.

Мобильный эквайринг работает через телефон. Специальное устройство подключается к смартфону продавца. В приложении создаётся виртуальная квитанция.

Из-за компактности и доступной цены мобильный экварийнговый терминал используется многими малыми бизнесами. Есть совместимость с большинством телефонов. Главное преимущество здесь — возможность принимать безналичку везде, где есть интернет-соединение. Такой метод используют компании, обслуживающие клиентов вне офиса.

Интернет-эквайринг — приём безналичных платежей без физического терминала. Покупатель вводит данные карты на сайте или в приложении. Для обеспечения безопасности используются защищённое соединение и технологии 3D Secure, подтверждающие транзакции. Такой метод делает онлайн-платежи удобными и надёжными.

Онлайн-эквайринг обходится без специальных инструментов — покупатель автоматически переходит на защищённую страницу оплаты, где вводит данные своей карты. Для подтверждения платежа он использует код, который ему присылают на телефон. Средства мгновенно списываются, а клиент получает квитанцию.

АТМ-эквайринг. С помощью него клиенты не только расплачиваются за покупки, но и пользуются дополнительными услугами: проверка баланса или снятие наличных через банкоматы и платёжные терминалы. Что важно: установить такое устройство в магазине или другом месте может только банк.

QR-эквайринг — это простой способ принимать оплату онлайн без лишних приспособлений. Всё, что нужно, — это QR-код и интернет-соединение. В этом шифре спрятаны сведения о продавце.

Чтобы принять оплату, код размещают офлайн или в интернете. Покупатель считывает QR мобильным устройством и подтверждает платёж. Банк проверяет сведения, скрытые в коде, и данные о платеже. При успешной проверке деньги зачисляются продавцу.

Оплата через QR-код. Источник: sberbank.ru

Зачем нужен банковский эквайринг

Компания без эквайринга сталкивается с потерей покупателей и уменьшением дохода. Вот почему такая оплата полезна любому бизнесу:

Рост продаж. Часто у клиентов нет с собой наличных. После подключения эквайринга средняя сумма покупки увеличивается. Потребители тратят больше денег.

Кстати, как сделать средний чек выше? И как его вычислить? Читайте в статье «Средний чек: что это, как считать и зачем нужен».

Сокращение времени обслуживания. Благодаря такой оплате продавцы быстрее помогают клиентам, так как отпадает необходимость работать с наличными.
Привлечение новых покупателей. Многие люди предпочитают безналичные платежи и редко носят бумажные деньги с собой. Если у бизнеса нет такой опции, клиенты уйдут к другим брендам.
Безопасность операций. Принимая электронные платежи, бизнес защищается от фальшивых купюр — подделать карту намного сложнее, чем наличные. Отсутствие выручки в кассе снижает риск кражи.
Глобальный охват. Если вы продаёте услуги онлайн, с эквайрингом вам доступно обслуживание клиентов со всего мира.

Обязаны ли вы использовать платёжный эквайринг

Стоит учитывать, что крупные российские магазины обязаны использовать эквайринг. Несоблюдение закона (ст.16.1 ФЗ РФ № 2300-1) грозит штрафом от пятнадцати тысяч рублей. Клиент имеет право выбрать наиболее удобный для него способ оплаты — наличными деньгами или банковской картой. Продавец должен предоставить покупателю такую возможность.

Однако если ваша точка располагается там, где нет интернета, или ваша выручка за прошлый год составила менее пяти миллионов рублей, российское законодательство предусматривает возможность освобождения от обязательного использования эквайринга.

Чем плох эквайринг

Иногда подключение торгового эквайринга не совсем оправдывает себя. Вот с какими трудностями сталкиваются некоторые бизнесы:

Поломки оборудования часто приводят к проблемам с оплатой. В таких случаях терминал эквайринга становится бесполезен. Для предотвращения подобных ситуаций необходимо тщательно выбирать провайдера интернет-услуг и обслуживающий банк.

В случае мошеннических действий с картами покупателей, которые приводят к блокировке счетов, продавцы несут ответственность за возмещение ущерба. Продавец получит компенсацию за свои потери только после того, как правоохранительные органы поймают мошенника.

Это дорого. Малому бизнесу и ИП с небольшими продажами бывает сложно оправдать затраты на покупку и обслуживание платёжного оборудования.

Эквайринг и касса

Использование эквайринга не значит, что кассовый аппарат вам вообще не нужен. При любых расчётах с клиентами, будь то наличные или карта, необходимо отдавать клиенту кассовый чек. Так положено по закону (ст. 1.2 ФЗ № 54-ФЗ).

Чек, выдаваемый терминалом, — это не фискальный документ. При оплате картой необходимо дополнительно пробить чек на кассе и отдать его покупателю. Существуют комбинированные устройства, совмещающие функции терминала и кассы. Они выдают чек, объединённый с квитанцией.

Фискальный чек. Источник: gbsmarket.ru

Во сколько обойдётся эквайринг

За предоставление услуги эквайринга продавец обязан отчислять комиссию. Она составляет 2 или 3% от суммы каждой покупки и устанавливается по условиям договора.

Вот из чего состоит комиссия:

Выплаты банку. Сколько денег магазин отдаёт банку, выпустившему карту покупателя, зависит от того, какой платёжной системой пользуются клиенты, где располагаются банки, участвующие в операции, насколько безопасны платежи, что продаёт магазин (еду, технику и т.д.), какая карта у клиента и сколько продавец заработал.

Вознаграждение эквайеру. Какую часть суммы забирает себе банк, который обслуживает платежи по картам, указывается в договоре. Банк сам решает, сколько он возьмёт. Хотя по правилам может быть сколько угодно, обычно не берут больше трёх процентов.

Сумма, взимаемая платёжной системой. Размер определяется количеством проведённых операций за отчётный период, как правило, за месяц.

Важные вещи при подключении эквайринга

Какой должен быть оборот. Необходимо убедиться, что объём продаж торговой точки соответствует условиям выбранного тарифного плана банковского обслуживания. Также нужно выяснить, предусматриваются ли штрафные санкции за уменьшение оборота в будущем.

Сроки зачисления денежных средств на счёт. Длительность банковской операции варьируется от одного до десяти дней. Необходимо уточнить срок, прописанный в договоре.

Сколько стоит терминал. Одни банки берут деньги только за сам терминал, а другие также взимают плату за установку и настройку.

Как быстро рассматривается заявка. Рекомендуется заранее выяснить, какой промежуток времени требуется для проверки предоставленных документов.

Интеграция с платёжными системами. Желательно, чтобы терминал поддерживал работу с различными вариантами.

Заключение

Эквайринг — это то, благодаря чему клиенты платят картой в магазинах. Это целый комплекс услуг, который банки предоставляют компаниям, чтобы они могли принимать безналичные платежи. В рамках эквайринга брендам предоставляется необходимое оборудование (POS-терминалы, онлайн системы), ПО для обработки платежей, а также обеспечивается надёжная и безопасная передача данных.

Кроме того, эквайринг включает в себя техническую и сервисную поддержку. Выбор оптимального эквайрингового решения является важным фактором для успешного развития бизнеса, так как способствует увеличению продаж, расширению клиентской базы и повышению уровня обслуживания покупателей.

Подписывайтесь на наш Telegram-канал. Там вы найдёте самые интересные тренды и новости в сфере digital-маркетинга и технологий. Будьте в теме вместе с нами!