Эквайринг: что это, как работает и сколько стоит
Эквайринг — это банковская услуга для приёма безналичных платежей от покупателей. Магазины и другие компании используют её, чтобы принимать оплату банковскими картами, смартфонами и через интернет. Банк, который обслуживает продавца и проводит такие операции, называется банком-эквайером.
Как работает эквайринг
В проведении платежа участвуют покупатель, продавец, банк-эквайер, банк-эмитент, который выпустил карту, и платёжная система. Схема выглядит так:
- Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу либо вводит платёжные данные на сайте.
- POS-терминал или платёжный шлюз отправляет запрос на авторизацию в банк-эквайер.
- Банк-эквайер передаёт запрос через платёжную систему банку-эмитенту.
- Банк-эмитент проверяет статус карты, доступный лимит, корректность данных и результаты антифрод-проверки, после чего подтверждает или отклоняет операцию.
- Ответ возвращается по той же цепочке продавцу.
- При одобрении операции банк-эмитент резервирует нужную сумму на счёте покупателя, а продавец получает подтверждение платежа.
- Во время взаиморасчётов банк-эквайер перечисляет деньги продавцу за вычетом комиссии. Срок зачисления зависит от договора и обычно составляет от нескольких часов до нескольких рабочих дней.
Для покупателя вся операция занимает несколько секунд. За это время системы обмениваются зашифрованными данными, проверяют платёж и фиксируют его результат.
Как проходит карточный платёж от покупателя к продавцу
Виды эквайринга
- Торговый эквайринг. Приём оплаты через POS-терминал в магазине, ресторане, салоне или другой физической точке. Терминал работает с чипом, магнитной полосой и бесконтактными технологиями, включая NFC.
- Интернет-эквайринг. Приём оплаты на сайте, в приложении, социальной сети или по платёжной ссылке. Покупатель вводит данные на защищённой странице, а платёжный шлюз обрабатывает транзакцию. Физический терминал не требуется. Такой формат используют интернет-магазины, онлайн-сервисы и другие компании из сферы электронной коммерции.
- Мобильный эквайринг. Оплата вне стационарной кассы. В формате mPOS небольшой терминал подключается к смартфону или планшету. В формате SoftPOS сам смартфон с NFC становится платёжным терминалом. Такой эквайринг подходит курьерам, такси, выездным специалистам и небольшим торговым точкам.
- Банкоматный эквайринг. Обслуживание операций в банкоматах: снятие наличных, пополнение счетов и другие действия с картой. Для большинства торговых и сервисных компаний неактуален.
Каждый вид эквайринга отличается оборудованием, способом интеграции, сроками подключения и тарифами.
Комиссия за эквайринг
Банк-эквайер удерживает с продавца комиссию за обработку платежа. Её называют ставкой эквайринга или MDR — Merchant Discount Rate.
В комиссию входят:
- Интерчейндж. Вознаграждение банка-эмитента, который выпустил карту покупателя.
- Комиссия платёжной системы. Плата за обработку и маршрутизацию операции.
- Маржа банка-эквайера. Часть комиссии, которую получает банк, обслуживающий продавца.
Итоговая ставка зависит от сферы деятельности, оборота, среднего чека, доли возвратов и оспоренных операций. Также влияют способ зачисления денег, выбранное оборудование и условия расчётного счёта.
С 1 января 2026 года операции эквайринга и процессинга исключены из перечня услуг, освобождённых от НДС. Поэтому при сравнении тарифов важно уточнять, включён ли налог в указанную банком ставку.
Для оценки расходов можно рассчитать эффективную ставку:
Эффективная ставка карточного эквайринга = все расходы на карточный эквайринг ÷ оборот по карточным платежам × 100%.
В расходы стоит включать не только процент с операций, но и аренду терминалов, минимальные платежи, обслуживание оборудования, подключение кассы и другие обязательные сборы. Низкая рекламная ставка не всегда означает меньшие итоговые расходы.
Чем оплата по QR-коду отличается от эквайринга
Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей — не вид карточного эквайринга, а другой способ безналичного расчёта. При эквайринге покупатель расплачивается картой, а операция проходит через карточную платёжную систему. При оплате через СБП деньги переводятся с банковского счёта покупателя на счёт продавца без использования карты.
Банки часто предлагают оба способа оплаты вместе, поэтому бизнес сравнивает их стоимость и условия подключения.
Для оплаты через СБП используют два вида QR-кодов:
- Статический QR-код содержит реквизиты продавца и подходит для многократного использования. Сумму покупки клиент обычно вводит самостоятельно.
- Динамический QR-код создаётся для конкретной операции и уже содержит сумму платежа. Его можно показать на терминале, экране смартфона или странице оформления заказа.
Комиссию за оплату через СБП рассчитывают отдельно: она не входит в MDR — ставку карточного эквайринга. По данным Банка России, для большинства организаций комиссия не превышает 0,7% от суммы платежа, а для отдельных категорий действуют более низкие предельные ставки.
Как использовать данные об оплатах в маркетинге
Данные об оплате содержат сведения о сумме, времени, торговой точке, способе расчёта и статусе операции. Состав заказа обычно поступает из кассовой системы, интернет-магазина, мобильного приложения или системы учёта. Чтобы использовать эти клиентские данные в персональном маркетинге, транзакцию связывают с профилем клиента — например, по учётной записи, номеру телефона, email-адресу или идентификатору программы лояльности.
После объединения данных компания может:
- Сегментировать покупателей по давности и частоте покупок, среднему чеку, категориям товаров и торговым точкам.
- Запускать коммуникации по событию — после первой покупки, оплаты, возврата или достижения заданной суммы.
- Персонализировать предложения с учётом состава заказа, истории покупок и привычной периодичности потребления.
- Управлять программой лояльности и оценивать маркетинг — начислять баллы за покупки, менять уровень участника и связывать продажи с рассылками, промокодами и другими касаниями.
Напоминание о повторной покупке на основе истории заказов. Источник: рассылка Ozon
Как данные об оплатах используют в Altcraft
Данные о заказах, оплатах и возвратах можно передавать в Altcraft из кассовой, учётной, банковской или другой внешней системы через API и другие способы интеграции. Платформа связывает доступные сведения с профилями клиентов и использует их для сегментации, персонализации, автоматических сценариев и триггерных рассылок.
Например, после первой покупки можно отправить приветственное сообщение, после возврата — уведомить клиента о статусе операции, а через заданный период — напомнить о повторном заказе. Условия сценария могут учитывать сумму покупки, состав заказа, статус участника программы лояльности и другие данные, переданные в платформу.
БНБ-Банк использовал в Altcraft данные о клиентах и их действиях для сегментации, персональных предложений и автоматических продуктовых цепочек. В результате транзакционная активность пользователей выросла на 36%.
Хотите разобраться, как в Altcraft объединяют клиентские данные, создают сегменты и запускают автоматические сценарии? Пройдите бесплатный курс по Altcraft Platform.
Заключение
Эквайринг влияет на стоимость приёма безналичных платежей и формирует данные о проведённых операциях. При выборе банка важно сравнивать не только рекламную ставку, но и итоговую стоимость с учётом НДС, цену оборудования, сроки зачисления и условия минимального оборота.
Маркетинговая ценность появляется после того, как транзакции связываются с профилями клиентов и данными о заказах. Тогда факт оплаты становится основой для сегментации, персональных предложений, программ лояльности, транзакционных писем и анализа повторных продаж.
Читайте по теме
