Эквайринг: что это, как работает и сколько стоит
Как работает эквайринг
В проведении платежа участвуют покупатель, продавец, банк-эквайер, банк-эмитент, который выпустил карту, и платёжная система. Схема выглядит так:
- Покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу либо вводит платёжные данные на сайте.
- POS-терминал или платёжный шлюз отправляет запрос на авторизацию в банк-эквайер.
- Банк-эквайер передаёт запрос через платёжную систему банку-эмитенту.
- Банк-эмитент проверяет статус карты, доступный лимит, корректность данных и результаты антифрод-проверки, после чего подтверждает или отклоняет операцию.
- Ответ возвращается по той же цепочке продавцу.
- При одобрении операции банк-эмитент резервирует нужную сумму на счёте покупателя, а продавец получает подтверждение платежа.
- Во время взаиморасчётов банк-эквайер перечисляет деньги продавцу за вычетом комиссии. Срок зачисления зависит от договора и обычно составляет от нескольких часов до нескольких рабочих дней.
Для покупателя вся операция занимает несколько секунд. За это время системы обмениваются зашифрованными данными, проверяют платёж и фиксируют его результат.
Как проходит карточный платёж от покупателя к продавцу
Виды эквайринга
- Торговый эквайринг. Приём оплаты через POS-терминал в магазине, ресторане, салоне или другой физической точке. Терминал работает с чипом, магнитной полосой и бесконтактными технологиями, включая NFC.
- Интернет-эквайринг. Приём оплаты на сайте, в приложении, социальной сети или по платёжной ссылке. Покупатель вводит данные на защищённой странице, а платёжный шлюз обрабатывает транзакцию. Физический терминал не требуется. Такой формат используют интернет-магазины, онлайн-сервисы и другие компании из сферы электронной коммерции.
- Мобильный эквайринг. Оплата вне стационарной кассы. В формате mPOS небольшой терминал подключается к смартфону или планшету. В формате SoftPOS сам смартфон с NFC становится платёжным терминалом. Такой эквайринг подходит курьерам, такси, выездным специалистам и небольшим торговым точкам.
- Банкоматный эквайринг. Обслуживание операций в банкоматах: снятие наличных, пополнение счетов и другие действия с картой. Для большинства торговых и сервисных компаний неактуален.
Каждый вид эквайринга отличается оборудованием, способом интеграции, сроками подключения и тарифами.
Комиссия за эквайринг
Банк-эквайер удерживает с продавца комиссию за обработку платежа. Её называют ставкой эквайринга или MDR — Merchant Discount Rate.
В комиссию входят:
- Интерчейндж. Вознаграждение банка-эмитента, который выпустил карту покупателя.
- Комиссия платёжной системы. Плата за обработку и маршрутизацию операции.
- Маржа банка-эквайера. Часть комиссии, которую получает банк, обслуживающий продавца.
Для оценки расходов можно рассчитать эффективную ставку:
В расходы стоит включать не только процент с операций, но и аренду терминалов, минимальные платежи, обслуживание оборудования, подключение кассы и другие обязательные сборы. Низкая рекламная ставка не всегда означает меньшие итоговые расходы.
Чем оплата по QR-коду отличается от эквайринга
Оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей — не вид карточного эквайринга, а другой способ безналичного расчёта. При эквайринге покупатель расплачивается картой, а операция проходит через карточную платёжную систему. При оплате через СБП деньги переводятся с банковского счёта покупателя на счёт продавца без использования карты.
Банки часто предлагают оба способа оплаты вместе, поэтому бизнес сравнивает их стоимость и условия подключения.
Для оплаты через СБП используют два вида QR-кодов:
- Статический QR-код содержит реквизиты продавца и подходит для многократного использования. Сумму покупки клиент обычно вводит самостоятельно.
- Динамический QR-код создаётся для конкретной операции и уже содержит сумму платежа. Его можно показать на терминале, экране смартфона или странице оформления заказа.
Как использовать данные об оплатах в маркетинге
После объединения данных компания может:
- Сегментировать покупателей по давности и частоте покупок, среднему чеку, категориям товаров и торговым точкам.
- Запускать коммуникации по событию — после первой покупки, оплаты, возврата или достижения заданной суммы.
- Персонализировать предложения с учётом состава заказа, истории покупок и привычной периодичности потребления.
- Управлять программой лояльности и оценивать маркетинг — начислять баллы за покупки, менять уровень участника и связывать продажи с рассылками, промокодами и другими касаниями.
Напоминание о повторной покупке на основе истории заказов. Источник: рассылка Ozon
Как данные об оплатах используют в Altcraft
Например, после первой покупки можно отправить приветственное сообщение, после возврата — уведомить клиента о статусе операции, а через заданный период — напомнить о повторном заказе. Условия сценария могут учитывать сумму покупки, состав заказа, статус участника программы лояльности и другие данные, переданные в платформу.
Заключение
Эквайринг влияет на стоимость приёма безналичных платежей и формирует данные о проведённых операциях. При выборе банка важно сравнивать не только рекламную ставку, но и итоговую стоимость с учётом НДС, цену оборудования, сроки зачисления и условия минимального оборота.
Читайте по теме
